3月27日，京东消费金融发布了首款现金借贷产品——“金条”，终于也加入到了互联网巨头们激战正酣的“放贷”领域，使得本已硝烟四起的个人消费信用贷款市场，战况愈发激烈。

       据了解，“金条”是京东金融此前的消费金融产品“白条”在现金消费场景的延伸，依托京东金融现有的大数据模型和信用评估体系，其将邀请“白条“用户开通“金条”，采用差异化的授信和利率定价方式，金条产品提供的最高授信额度为20万、最长分期12个月还款，按天计息，日利率不超过0.05%。

       而此前，腾讯的微粒贷、蚂蚁金服的“借呗”和小米信用贷款也在利用各自的流量入口不断拓展“地盘”。

       个人消费信用贷款的特征很明显，单笔额度较小，虽然单笔坏账的可能性较高，但放在全国范围内，整体坏账概率十分均衡，不会受到某个区域的风险事件影响，出现大幅提升。所以，只要有比较精确的用户信用评估，有较强的风控能力，坏账率就会保持较低水平，并实现收益。

       而京东、腾讯、阿里、小米几位互联网巨头，做个人消费信用贷款极有优势。

       首先他们有足够庞大的用户基数，且使用场景贴近用户，用户熟练使用这些互联网平台，在产生借钱需求时，可第一时间找到四家公司进行贷款。

       而且，这四位巨头沉淀了足够的用户数据，通过用户的消费行为等各种数据，来识别用户的还款能力，，比如，京东消费金融搭建了四大数据模型系统和四大风控体系，可以通过大数据模型以及机器学习方法，对用户数据进行识别，并且数据模型不断迭代更新，产生有效的信用评估依据，以此控制信贷风险。

       目前京东金融已经对近两亿用户进行了信用评分，而京东商城本身就是极好的场景和入口。现在，“白条”在线下场景拓展方面发力，已覆盖了租房、旅游、教育、装修等多个消费领域，给更多的年轻人积累第一笔信用。

       支付宝则是国内第三方支付领域的老大。它几乎是每个人的“电子钱包”，现金流量十分巨大，做理财可以说是信手拈来。用户想在网上买个东西，打开支付宝，发现没钱怎么办？借呗！一点就能借，一借就能到，一到就能买，还有更方便的么？

       而微信本身在社交领域的垄断地位自不必多说，巨大的用户量加上微信支付已经培养出的消费习惯，微粒贷可谓含着金汤匙出生，那么接下来的路能否走好，就看微信怎么鼓励网友们借钱了。

       最后是小米，他与前两者不太一样，因此或许有人会质疑它怎么做理财。首先小米可以以自己的手机为基础做分期付款买手机业务，以其粉丝数量庞大且十分忠诚的特性，还是很有市场的。另外，小米可以直接在手机上默认安装信用贷款APP，简单粗暴效果好。

       在此之前，个人信用贷款的玩家很多，基本以传统银行、小贷机构、P2P机构为主。

       传统银行占有庞大的个人信用贷款业务存量市场，这一领域可以说是银行信用卡的天下，如果急需用钱，人们可以通过信用卡便利的取现资金，用以消费。但在信用卡客户拓展方面，传统银行需要进行线下的大量推广，这一任务仍然花费不菲成本，这远不如互联网巨头自然而然地在线上进行贷款服务推广。预计互联网巨头的贷款服务，将对传统银行的信用贷款形成一定程度上的竞争。

       除了银行之外，小额贷款公司和宜信等P2P机构也在发放信用贷款。这些线下企业在某一区域发放信用贷款时，需要在当地开设网点，雇佣人员；而面对借款人的借钱申请，工作人员需要审核多项书面资料，花费时间较长，放款效率低下——相比快捷的网络信用贷款，其属于落后的生产力。

       不过，网络信用贷款未必会对这些机构形成多大冲击，因为当前这些线下机构主要针对质量较差的借款人，这些人风险较高，借款时，需要付出高额利息。对于小贷及P2P机构来说，其属于依靠高利息覆盖高坏账的运营方式，其与网络信用贷款的客户定位有所不同，这能形成差异化竞争。

       应该说，小额、分散的个人信用贷款直到现在都还是各家机构争夺的一大重点。互联网巨头的强势参与，将让个人消费金融市场竞争更加激烈，未来谁能抓住用户需求、给予用户更好的体验，谁就能占据一席之地。

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