全方位分析我国消费金融政策
来源：帝隆科技时间：2016-04-06 09:41浏览量：
2016年政府工作报告再一次提及消费金融，“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。”在供给侧改革的大背景下，以消费金融为代表的服务性行业正在成为解决需求和供给结构不平衡的突破口。那么消费金融政策历过哪些发展阶段呢？
1、消费金融试点期
2009年7月银监会公布《消费金融公司试点管理办法》，在北京、天津、上海、成都启动消费金融公司试点审批工作。2010年初，银监会相继批准了北银、中银、四川锦程和捷信四家消费金融公司。首批试点的消费金融公司中，除了捷信以外，其余三家均为银行系。
图1：试点期成立的消费金融公司
根据《消费金融公司试点管理办法》，金融机构作为消费金融公司主要出资人，要求最近1年年末总资产不低于600亿元人民币；而非金融企业作为消费金融公司主要出资人，要求最近1年营业收入不低于300亿元人民币，最近1年年末净资产不低于资产总额的30%。
但消费金融牌照对于绝大多数非银机构而言，仍可望而不可及。主要是资质要求太高，所以对于绝大多数非银机构而言，只能通过谋求与大公司、大金融集团合作拿牌照。故而首批消费金融公司以银行系为主。
从银行的自身的业务端来看，在消费金融领域的布局主要以信用卡分期和消费贷款为主。而消费贷款，在某种程度上来说，可以看成是大额的信用卡。目前银行越来越倾向于成立单独的消费金融子公司，并拿到消费金融牌照。
2、消费金融修订期
2013年11月14日，银监会发布《消费金融公司试点管理办法（修订稿）》，“扩大消费金融公司试点城市范围”、“尝试由民间资本发起设立自担风险的消费金融公司”的有关要求，新增沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛等10个城市参与试点工作。
此外，根据CEPA相关安排，合格的香港和澳门金融机构可在广东（含深圳）试点设立消费金融公司。扩大试点掌握“一地一家”的原则，将可新增12家试点机构。《办法》正式施行后，银监会将坚持商业化、市场化原则，在市场主体自愿申请的基础上，严格依照《办法》规定的各项准入条件进行审批，启动扩大试点工作。
修订期，消费金融产业发展状况，除老4家外，相继成立了招联消费金融公司、兴业消费金融公司、海尔消费金融公司、苏 宁消费金融公司、湖北消费金融公司、马上消费金融公司、中邮消费金融公司7家消费金融公司。
图2：修订期成立的消费金融公司
3、消费金融全国推广期
2015年6月10日，国务院召开常务会议决定，放开市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，成熟一家、批准一家。
2015年7月18日，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，确立了互联网消费金融等互联网金融主要业态的监管职责分工，落实了监管责任，明确了业务边界。鼓励消费金融等金融机构依托互联网技术，实现传统金融业务与服务转型升级，积极开发基于互联网技术的新产品和新服务。支持有条件的金融机构建设创新型互联网平台开展网络消费金融等业务。
明确消费金融是互联网金融主要业态之一。互联网金融的主要业态包括互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等。
2016年3月5日，李克强总理在《2016年政府工作报告》中提到，“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。” 今年政府工作报告关于消费金融有两层含义：第一，放开市场准入，这其实是去年6月10日国务院常务会议相关决策的延续。该会议后，原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，审批权下放到省级部门，符合条件的民间资本即可放行。第二，“鼓励金融机构创新消费信贷产品”，则是第一次明文出现。
从国家层面看，国家意在鼓励消费金融领域的创新发展，适应消费升级趋势，增强消费拉动经济增长的基础作用。截至2016年3月6日，最近成立杭银消费金融公司、华融资产管理公司、晋商消费金融公司、盛银消费金融公司，共有15家消费金融公司。
图3：全国推广期成立的消费金融公司
消费金融已经逐渐在“政策支持+需求拉动”的双重驱动下，有望迎来爆发式增长。从2009年中国银监会发布《消费金融公司试点管理办法》到2016年明确写进政府工作报告，消费金融公司从最初的4家增长到目前的15家，整个消费金融产业正在经历“政策试点期—政策修订期—政策全国推广期“的典型产业演变历程，经历6年多的发展，有望在整体消费升级中迎来新的发展契机。
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