现金贷，在美国又称Payday loan(发薪日贷款)，一般指7-30天，1000元以下(美国一般在100-1000美金)的个人短期信用贷款，国内年化利率在100%-200%之间(美国一般在400%以上)。

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　　一面是网贷监管落地逐渐合规，一面是现金贷的蓬勃发展。从2015年开始，现金贷逐渐火爆起来，特别是在消费金融持续火热的当下。

　　所谓现金贷，一般指针对个人的小额短期信用贷款，借款额度在一万元以下，是消费金融的一个重要分支，这种模式更多的是针对那些没有征信记录的低收入群体。

　　与P2P借贷不同，P2P是借款人通过信息中介平台来借贷，而现金贷的资金可以来自于P2P平台，也可能来自金融机构等。

　　其实，现金贷的概念来自于美国的Payday Loan，即发薪日贷款，是一种小额、短期无担保贷款，一般期限为14天到30天;而使用发薪日贷款的人群，大部分为收入低且无法申领到信用卡的人士。

　　02、纷纷布局早期赛道

　　据不完全统计，目前我国Payday Loan市场的主要玩家有30家。

　　从上图可以看到，Payday Loan的玩家除了一些创新企业外，还有2345、国美、搜狐等上市企业的身影。

　　而这些平台的特点是，以线上审核为主;流程简单，大多数平台仅要求提供身份证信息;放款速度快，最快仅需几分钟。

　　正因为放款迅速、手续简便等特点，Payday Loan广受有短期资金周转需求的用户青睐，发展势头蒸蒸日上。

　　03、市场需求盛况空前

　　当碰到想买的东西，手头又略紧张的时候，申请一笔小额贷款来周转，过几天发了工资或生活费到账再还上，这种现象在大批中低收入人群、80、90年轻一代中尤为普遍。

　　消费观的改变、消费场景的丰富培养出提前消费的流行趋势，Payday Loan正好迎合当下的市场需求，进一步刺激消费欲望的膨胀。

　　据数据统计，现金借款借款APP的申请人数已经超过102万;现金巴士、2345贷款王等APP的申请人数均接近100万。

　　Payday Loan在国内的快速发展让人喜忧参半，喜的是它在互联网的带动下迅速渗透把握住市场刚需，实现丰厚盈利，忧的是过快的发展背后，高费率状况堪忧。

　　04、风险定价需回归理性

　　目前来看，国内现金贷不像美国Payday loan行业存在获客成本高居不下、数据获取成本高、品牌忠诚度已建立等因素，国内行业尚处在流量、数据获取和品牌的红利期，进入壁垒低，特别是在网贷监管意见落地后。

　　有业内人士称，网贷平台中六七成的平台转型从事现金贷一类的业务，未来还将有大批团队涌入这一行业。

　　由于长期政策风险的不确定性和可预见的充分竞争市场，使得现金贷类项目适合早期布局。但现金贷的野蛮生长必然会引起监管的注意。

　　另一方面，高利率必然伴随着高风险，由于借款人资质不好所以只能提高风险定价，利率高了也导致坏账过高，最终也只能通过不断提升利率来覆盖风险，如此循环往复。

　　现金贷要想获得可持续发展，需要有大数据资源与技术能力、低资金成本以及比较低的获客成本。

　　利用大数据风控技术做好对欺诈申请的识别、对借款人信用状况的评估，才能够找到信用资质比较好的借款人，对提供资金的金融机构也就会有一定的议价能力，获得较低成本、稳定的资金。

　　通过坚持风险控制、成本控制两手抓，创新出合理、安全的获客方式和业务模式，维持行业秩序，以求实现稳健发展。

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